自願醫保基本規定：最低保障要求、等候期、斷供怎樣、續保與轉保

自願醫保是甚麼？為誰而設？

是政府規範的個人住院保險：自願醫保計劃由醫務衞生局推行，規範保險公司的個人償款住院保險產品，保險公司和消費者的參與均屬自願，參與的保險公司提供經認可的產品（認可產品）。

計劃的政策目標是提升住院保險產品的保障水平、為市民提供多一個透過住院保險使用私營醫療服務的選擇，以及長遠可望減低公立醫院壓力（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

如現時未有任何個人償款住院保險保障，或保險公司未有參與自願醫保計劃，醫務衞生局鼓勵考慮購買認可產品（自願醫保計劃常見問題）。

自願醫保計劃只涵蓋為自己及家人購買的償款性質個人住院保險，不涵蓋門診等非住院醫療保險、住院現金及危疾現金等非償款保險，以及僱主為僱員購買的團體保險。

認可產品有甚麼最低要求？

所有認可產品都要符合同一套最低要求，包括標準保單條款及細則、最低保障範圍及保障額；「保證續保」至100歲，不因保單生效後健康狀況變化而改變；不設終身保障限額（部分符合指定要求的靈活計劃除外）；最少21日冷靜期；保費表須公開（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

認可產品的保障範圍包括投保時未知的已有疾病、8歲或以後出現或確診的先天性疾病、日間手術、訂明診斷成像檢測（投保人分擔30%）、訂明非手術癌症治療，以及在本港醫院的精神科住院治療（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

認可產品的基本保障必須容許自由選擇醫院及醫生，並提供全球保障（精神科治療只限香港）；靈活計劃的附加保障可能只適用於某些醫院及醫生聯網（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

保障可以即時生效嗎？

保單在繳交保費後於保單生效日起生效，但未知的已有病症有等候期：投保時不察覺、亦理應不察覺的投保前已有病症，首個保單年度沒有保障，第二個保單年度賠償25%，第三個保單年度賠償50%，第四個保單年度起全數賠償（醫務衞生局自願醫保計劃保單範本，2022年7月1日版本）。

顧客投保時已確診患病或有其他健康風險因素（例如吸煙、家族病史或職業病風險），保險公司可就個別病症收取附加保費或加入不保項目；拒絕投保申請前，須經公平而合理的核保程序（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

自願醫保可以斷供嗎？

可以停止繳費，但保單會終止：保險公司須給予不少於30日的繳交保費寬限期，由每期保費到期日起計；寬限期內保單仍然生效，但收到保費前不會支付賠償（醫務衞生局自願醫保計劃保單範本，2022年7月1日版本）。

寬限期屆滿仍未繳清保費，保單自保費到期日起終止，已繳交的保費一般不獲退還（醫務衞生局自願醫保計劃保單範本，2022年7月1日版本）。

成功投保後未曾提出索償的，可在冷靜期（至少21日）內取消保單並全數取回已付保費（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

續保時保費和保障會改變嗎？

保障會續，保費可以調整：認可產品保單不會不獲續保，除非投保時未能準確及全面提供所需資料；保險公司可在續保時調整保費，但幅度須與同一產品內同一年齡／性別群組的其他客戶相同（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

醫務衞生局不規管認可產品的保費，但保險公司須公布保費表；保費一般因年齡和性別而不同（自願醫保計劃常見問題）。

靈活計劃的保單持有人可在續保時無需重新核保，選擇轉移至標準計劃；保險公司為續保提供靈活計劃而保單持有人拒絕時，應提供標準計劃作續保選擇（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題及實務守則，2022年7月1日版本）。

誰可以投保？舊保單可以轉嗎？

參與的保險公司必須考慮年齡介乎15天至80歲的香港居民的投保申請；非香港居民亦可投保，但受保人須為香港居民才可申請稅務扣除（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

已參與計劃的保險公司須為所有現有個人償款住院保險保單持有人提供一次機會轉移至認可產品，轉移須在2019年4月1日全面推出後十年內安排；轉移至另一產品或需重新核保，被拒或不接受結果仍可以原有保單續保（醫務衞生局自願醫保計劃常見問題）。

比較產品時可細閱條款及保障，並向保險公司查詢保障範圍、自付費用及保費；扣稅安排見自願醫保扣稅，用保險入院見醫療保險預先批核，專科門診保障見用醫療保險看私家專科。

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